第一个月1元的保险套路有多深？

最近有很多网友投诉父母长辈被误导投保“第一个月1元，可以保证600万医保”，第二个月就被微信支付自动扣款。还有网友说，他在交停车费时误买了“第一个月100万元医保”，第二个月被自动扣了285.99元。

据北京青年报记者调查，以“首月1元购买600万份医保”为噱头的保险产品随处可见，给不少消费者造成了困惑。

“首月1元”保险

“被保险人”的套路有很多种

在网友吐槽的第一个月，100万元的医保被各种套路“投保”:有人回应父母在浏览广告，延迟链接“自动投保”；有人反馈说扫码共享单车二维码投保了；还有的莫名其妙地在扫码给手机充电后买了自动续保。

据河南广播电视台报道，当地一名男子入住酒店时，手机没电了。当时他看到桌上有充电器，要求充电前扫码。扫描后发现，五空宝收费1元。当晚查手机时发现，我甚至买了一份保险“悟空全民医保享版”，扣了285.99元。扣钱时，他自动直接从微信支付，无需本人确认。后来酒店负责人解释，充电器上的二维码是保险广告，男子迟到了。立即协助联系五空宝退款。

还有人发现，充电宝平台仍然收取租赁费，购买的保险产品实际上是第一个月的1元，每月几百元的保费产品会从下一个月开始自动扣除，由“五空宝”平台提供。

年保费高达3145元

设定一万元的免赔额

号称首月100万元医保，这款产品的投保流程非常方便。消费者只需填写投保人的姓名、身份证号和手机号即可完成投保。根据保险产品赔付计划，第一笔赔付金额为1元，第二至第十二笔赔付金额为15.9元/月。但从完整费率表来看，11-15岁有社保的月费率仅为15.9元，56-60岁为285.99元。

首先，这个保险不便宜。在1元的第一个月，每年的保费将分摊到接下来的11个月。根据产品保证书，适用人群为30天至60岁(含)，保证期为1年，等待期为30天。一般医疗保险200万元，105种重大疾病医疗保险400万元，质子重离子医疗保险和105种重大疾病医疗保险400万元，70种重大疾病特殊费用10万元，意外住院津贴100元/天，最高1.8万元。

第一个月，1元的百万医疗险估计接下来11个月每月要扣285.99元，年保费高达3145元。事实上，市场上数百万的医疗保险远没有这么贵。一般覆盖100万的百万医疗险由50-60岁的健康人群投保，价格在1000-1500元之间。

其次，“600万医保”的1万元免费额度，高概率保险的住院费用几千元，都是很难设置的。业内人士解释，很多消费者对百万医疗险存在误解。其实“百万医保”是健康保险，不是大病保险。大病保险是符合条款的，所以可以一次性拿到保额，与是否就医、就医费用无关。百万医保的报销规则是只承担住院期间合理的医疗费用，扣除免赔额，按比例报销，最多不超过医疗总费用。

数据显示，2019年全国三级公立医院人均住院费用为13670元，甚至前三名医院的人均住院费用也不过1万多元

业内人士建议，如果发现自己误买了“1元保险”，可以点击自己购买的支付平台，比如微信支付，右上角三个点，找到“扣费服务”。点击后，他们可以找到打开的自动续费服务项目，点击“关闭”取消自动扣费。如果第二个月已经扣费，可以打保单上的客服电话要求退保。

保险公司经纪公司被通知

2020年12月，中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局发布关于安信财险、金投经纪等侵害消费者权益案件的通报。

通知显示，2019年1月至6月，安信财险在微信官方账号通过经纪人微信平台销售“享终身专属版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠首月降价元”等内容。实际上，第一个月没有收取保费，每年应缴纳的保费平均分摊到接下来的11个月，消费者并没有得到保费优惠。涉及保单16879份，保费收入396.34万元。

与安信的财产保险手段类似，2019年4月至10月，某经纪公司在微信官方账号微信平台上销售中汇财产互保公司“保幼600万医保”产品时，也以类似方式欺骗被保险人。

中国银行业监督管理委员会指出，上述通过“限时优惠”“会员日补贴”“零首付”等宣传方式给予被保险人优惠(免或减)并诱导被保险人购买保险的行为，属于虚假宣传，欺骗被保险人。当时，除了欺骗投保人外，中国银保监会还通知金投经纪(第三方网络平台为JD.COM)等公司，未按规定使用经批准或备案的保险条款和保险费率。报告显示，2018年10月至2019年6月，金头经纪在京东金融App销售华泰财产保险股份有限公司“精盈百万医疗险(福利版)”产品时，宣传页面显示“首月1元”等内容。实际上，第一个月剩余的应缴保费在剩余的11笔征缴保费中分摊，涉及保单16874份，保费收入417.72万元。

　　银保监会当时强调，这些保险机构的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权等基本权利，损害了消费者的合法权益。将严格依法依规进行处理。

　　2020年6月，银保监会印发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。《通知》的重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。《通知》要求销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权；应充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权；不得设置违反公平原则的交易条件，应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款，保障消费者公平交易权。

　　2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，强化信息披露的要求，增加信息披露内容，保障消费者知情权。银保监会还印发了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，要求充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，侵害了消费者的合法权益。